מה זו פנסיית ברירת מחדל ואיך היא עובדת?

## מה זו פנסיית ברירת מחדל? **פנסיית ברירת מחדל היא קרן פנסיה שנבחרה במסגרת מכרז של משרד האוצר ורשות שוק ההון, במטרה לאפשר לעובדים לחסוך לפנסיה בדמי ניהול נמוכים.** הרעיון פשוט: לא כל עובד מבין בפנסיה, יודע באיזו חברה לבחור או מעוניין להתעסק עם השוואות. לכן המדינה יצרה מנגנון שמאפשר לצרף עובדים לקרנות שנבחרו מראש, עם תנאי דמי ניהול מוזלים. חשוב לדעת: פנסיית ברירת מחדל היא פנסיה רגילה לכל דבר. הכסף שלך נחסך ומושקע בשוק ההון, בדיוק כמו בקרנות פנסיה אחרות. ## איך זה עובד בפועל? נניח שהתחלת לעבוד במקום עבודה חדש. 1. המעסיק צריך להפריש עבורך כספים לפנסיה. 2. אתה רשאי לבחור בעצמך באיזו קרן פנסיה תרצה לחסוך. 3. אם לא בחרת קרן, המעסיק יכול לצרף אותך לקרן ברירת מחדל בהתאם לכללים שנקבעו. 4. מדי חודש מועברים כספים לפנסיה גם ממך וגם מהמעסיק. 5. הכסף מושקע וצובר תשואה לאורך השנים. 6. בגיל הפרישה תקבל קצבה חודשית בהתאם לסכום שנצבר ולתנאי הקרן. ## כמה כסף מפרישים לפנסיה? אצל שכיר, שיעורי ההפרשה המקובלים הם: | מי מפריש? | שיעור מהשכר | |---|---:| | העובד | 6% | | המעסיק – תגמולים | 6.5% | | המעסיק – פיצויים | 6% | | **סה"כ** | **18.5%** | לדוגמה, אם השכר שלך הוא 10,000 ש"ח ברוטו: - 600 ש"ח יורדים מהשכר שלך. - 650 ש"ח המעסיק מפריש לתגמולים. - 600 ש"ח המעסיק מפריש לפיצויים. בסך הכול מופקדים 1,850 ש"ח בחודש, לפני דמי ניהול ועלויות ביטוח. ## אילו קרנות נחשבות לקרנות ברירת מחדל? נכון לנובמבר 2026, הקרנות שנבחרו לתקופה שבין נובמבר 2024 לאוקטובר 2028 הן: 1. מיטב 2. אלטשולר שחם 3. מור 4. אינפיניטי [gov.il](https://www.gov.il/BlobFolder/dynamiccollectorresultitem/notice-2024-101/he/Results_of_the_fourth_procedure_for_determining_selected_funds_pdf.pdf?utm_source=chatgpt.com), [kolzchut.org.il](https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%A7%D7%A8%D7%A0%D7%95%D7%AA_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94_%D7%A0%D7%91%D7%97%D7%A8%D7%95%D7%AA_%28%D7%A7%D7%A8%D7%A0%D7%95%D7%AA_%D7%91%D7%A8%D7%99%D7%A8%D7%AA_%D7%9E%D7%97%D7%93%D7%9C%29?utm_source=chatgpt.com) ## מה היתרון בפנסיית ברירת מחדל? היתרון המרכזי הוא דמי הניהול. בקרנות הנבחרות נקבעה תקרה של: - 1% מההפקדות החודשיות. - 0.22% מהסכום שנצבר בקרן. בנוסף, דמי הניהול המובטחים נשארים קבועים לפחות 10 שנים ממועד ההצטרפות, בהתאם לתנאי הקרן. [kolzchut.org.il](https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%A7%D7%A8%D7%A0%D7%95%D7%AA_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94_%D7%A0%D7%91%D7%97%D7%A8%D7%95%D7%AA_%28%D7%A7%D7%A8%D7%A0%D7%95%D7%AA_%D7%91%D7%A8%D7%99%D7%A8%D7%AA_%D7%9E%D7%97%D7%93%D7%9C%29?utm_source=chatgpt.com) ## האם אפשר לעזוב את קרן ברירת המחדל? בהחלט! חשוב שתדע: - אתה לא חייב להישאר בקרן שאליה המעסיק צירף אותך. - אתה יכול לבחור קרן אחרת. - אתה יכול לעבור בין קרנות פנסיה. - אתה יכול להצטרף לקרן נבחרת גם אם אתה כבר עובד במקום עבודה ותיק. הבחירה בקרן הפנסיה היא שלך ולא של המעסיק. [kolzchut.org.il](https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%91%D7%97%D7%99%D7%A8%D7%94_%D7%91%D7%A1%D7%95%D7%92_%D7%94%D7%91%D7%99%D7%98%D7%95%D7%97_%D7%94%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%95%D7%A0%D7%99?rdfrom=https%3A%2F%2Fwww.kolzchut.org.il%2Fw%2Fru%2Findex.php%3Ftitle%3D%25D0%2592%25D1%258B%25D0%25B1%25D0%25BE%25D1%2580_%25D0%25B2%25D0%25B8%25D0%25B4%25D0%25B0_%25D0%25BF%25D0%25B5%25D0%25BD%25D1%2581%25D0%25B8%25D0%25BE%25D0%25BD%25D0%25BD%25D0%25BE%25D0%25B3%25D0%25BE_%25D1%2581%25D1%2582%25D1%2580%25D0%25B0%25D1%2585%25D0%25BE%25D0%25B2%25D0%25B0%25D0%25BD%25D0%25B8%25D1%258F%26redirect%3Dno&utm_source=chatgpt.com) ## מה חשוב לבדוק לפני שבוחרים קרן? לא כדאי להסתכל רק על דמי הניהול. מומלץ לבדוק גם: - תשואות לאורך מספר שנים. - מסלול ההשקעה ורמת הסיכון. - דמי הניהול מההפקדות ומהצבירה. - הכיסוי הביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה ולמקרה פטירה. --- ### רוצה שאעזור לך להבין אם כדאי לך להיות בפנסיית ברירת מחדל? אפשר לעשות בדיקה פשוטה לפי שלושה נתונים: 1. בן כמה אתה? 2. מה השכר החודשי שלך ברוטו? 3. באיזו קרן פנסיה אתה נמצא כיום, אם יש לך כזו? כך אוכל להראות לך כמה כסף אתה עשוי לחסוך בדמי ניהול, ומה כדאי להשוות לפני שמחליטים.

**פנסיית ברירת מחדל היא קרן פנסיה שנבחרה על ידי המדינה במכרז, כדי להבטיח לכל עובד שלא בחר קרן בעצמו תנאים מוזלים ודמי ניהול נמוכים. המעסיק מחויב לצרף את העובד לאחת הקרנות שנבחרו, כך שהחוסך נהנה מהגנה בסיסית בלי צורך להתמקח או לבחור באופן אקטיבי.** ## איך זה עובד בפועל * **מכרז ממשלתי**: רשות שוק ההון עורכת אחת לארבע שנים מכרז שבו קרנות מתחרות על הזכות להיות "קרן ברירת מחדל". הקריטריונים המרכזיים הם _דמי ניהול נמוכים_ ואיכות שירות. * **הצטרפות אוטומטית**: עובד חדש שלא בחר קרן פנסיה בעצמו, מצורף אוטומטית לאחת הקרנות הזוכות. גם עצמאים יכולים להצטרף ישירות. * **דמי ניהול קבועים**: נכון למכרז האחרון (2024), הקרנות הזוכות התחייבו לגבות **1% מההפקדה החודשית** ו־**0.22% מהצבירה השנתית**. התנאים נשמרים לעשר שנים מרגע ההצטרפות.[קרנות פנסיה ברירת מחדל: מה זה ואיך מקבלים את התנאים המוזלים…](https://msl.org.il/guides/karnot-brirat-mechdal/)[קרן פנסיה ברירת מחדל - איך היא עובדת ולמה היא חשובה לכם? - הברליסטים](https://berl.co.il/default-pension-fund/) * **קרנות נבחרות**: במכרז האחרון נבחרו מיטב, מור, אינפיניטי ואלטשולר שחם.[קרנות פנסיה ברירת מחדל: מה זה ואיך מקבלים את התנאים המוזלים…](https://msl.org.il/guides/karnot-brirat-mechdal/)[קרן פנסיה ברירת מחדל - איך היא עובדת ולמה היא חשובה לכם? - הברליסטים](https://berl.co.il/default-pension-fund/) ## יתרונות * **חיסכון משמעותי**: דמי ניהול נמוכים לאורך זמן מצטברים לעשרות אלפי שקלים יותר בפנסיה. * **שוויון הזדמנויות**: גם מי שאין לו סוכן או כוח מיקוח נהנה מתנאים טובים. * **פשטות**: אין צורך לבחור או להתמקח – המדינה עושה זאת עבור העובד. * **כיסוי ביטוחי בסיסי**: הקרן כוללת פנסיית נכות ושאירים כמו כל קרן פנסיה רגילה.[קרן פנסיה ברירת מחדל - מה זה, איך זה עובד ואיך לבחור נכון](https://www.goldcapital.co.il/single-post/%D7%A7%D7%A8%D7%9F-%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94-%D7%91%D7%A8%D7%99%D7%A8%D7%AA-%D7%9E%D7%97%D7%93%D7%9C-%D7%9E%D7%94-%D7%96%D7%94-%D7%90%D7%99%D7%9A-%D7%96%D7%94-%D7%A2%D7%95%D7%91%D7%93-%D7%95%D7%90%D7%99%D7%9A-%D7%9C%D7%91%D7%97%D7%95%D7%A8-%D7%A0%D7%9B%D7%95%D7%9F)[פנסיה ברירת מחדל - כל מה שצריך לדעת - היועץ](https://theadvisor.co.il/%D7%A7%D7%A8%D7%9F-%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94-%D7%91%D7%A8%D7%99%D7%A8%D7%AA-%D7%9E%D7%97%D7%93%D7%9C-2/) ## חסרונות ומגבלות * **התאמה אישית מוגבלת**: ההצטרפות נעשית במסלול אחיד, בלי התאמה אישית למצב משפחתי, בריאותי או סגנון השקעה. * **מספר מצומצם של קרנות**: הבחירה מוגבלת לארבע קרנות בלבד בכל מחזור מכרז. * **תנאים קבועים לזמן מוגבל**: דמי הניהול המוזלים מובטחים לעשר שנים, לאחר מכן ייתכן שינוי.[קרן פנסיה ברירת מחדל - מה זה, איך זה עובד ואיך לבחור נכון](https://www.goldcapital.co.il/single-post/%D7%A7%D7%A8%D7%9F-%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94-%D7%91%D7%A8%D7%99%D7%A8%D7%AA-%D7%9E%D7%97%D7%93%D7%9C-%D7%9E%D7%94-%D7%96%D7%94-%D7%90%D7%99%D7%9A-%D7%96%D7%94-%D7%A2%D7%95%D7%91%D7%93-%D7%95%D7%90%D7%99%D7%9A-%D7%9C%D7%91%D7%97%D7%95%D7%A8-%D7%A0%D7%9B%D7%95%D7%9F)[פנסיה ברירת מחדל - כל מה שצריך לדעת - היועץ](https://theadvisor.co.il/%D7%A7%D7%A8%D7%9F-%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94-%D7%91%D7%A8%D7%99%D7%A8%D7%AA-%D7%9E%D7%97%D7%93%D7%9C-2/) ## השוואה קצרה: ברירת מחדל מול קרן רגילה | מאפיין | קרן פנסיה ברירת מחדל | קרן פנסיה רגילה | |----------------|------------------------------------------|-----------------------------| | דמי ניהול | קבועים ונמוכים (1% מהפקדה, 0.22% מצבירה) | משתנים, יכולים להיות גבוהים | | הצטרפות | אוטומטית לעובד שלא בחר | דורשת בחירה אקטיבית | | התאמה אישית | מוגבלת למסלול אחיד | אפשרות להתאמה אישית רחבה | | תקופת התחייבות | 10 שנים לדמי ניהול | אין התחייבות, תלוי בחברה | | מטרה | להגן על עובדים חסרי ידע/מיקוח | חוסכים שבחרו באופן מודע | ## נקודת החלטה עבורך אם אתה בתחילת הקריירה או לא רוצה להתעסק בבחירת קרן – **פנסיית ברירת מחדל היא פתרון משתלם ופשוט**. אם יש לך צרכים מיוחדים (משפחה גדולה, מצב בריאותי ייחודי, או רצון במסלול השקעה מותאם), כדאי לשקול מעבר לקרן אחרת עם ייעוץ פנסיוני אישי. רוצה שאסביר איך לבדוק אם אתה כבר נמצא בקרן ברירת מחדל, או איך לעבור אליה אם לא?

**פנסיית ברירת מחדל** (קרן פנסיה ברירת מחדל) היא קרן פנסיה נבחרת שמטעם משרד האוצר ורשות שוק ההון, המיועדת לחוסכים שלא בחרו באופן פעיל קרן פנסיה משלהם. המטרה המרכזית של הסדר זה היא **להוזיל משמעותית את דמי הניהול** עבור הציבור, ובמיוחד עבור עובדים שאינם מנהלים משא ומתן עצמאי מול חברות הביטוח ובתי ההשקעות. ### איך זה עובד בפועל? 1. **כניסה אוטומטית (ברירת מחדל):** * כאשר אתם מתחילים מקום עבודה חדש ולא בוחרים קרן פנסיה תוך פרק זמן קצוב (בדרך כלל 60 יום מתחילת העבודה), המעסיק מחויב על פי חוק להפקיד את הכספים עבורכם אל **קרן פנסיית ברירת המחדל** של המדינה. * אם כבר יש לכם קרן פנסיה קודמת פעילה, המעסיק ימשיך להפקיד אליה אלא אם כן תבקשו במפורש לעבור לקרן ברירת המחדל. 2. **תעריפי דמי ניהול מוזלים:** * היתרון הגדול ביותר של קרנות אלו הוא תקרת דמי הניהול הנמוכה שנקבעת במכרז ממשלתי לתקופה קצובה (בדרך כלל לכמה שנים). * דמי הניהול בקרנות ברירת המחדל נמוכים דרמטית מהממוצע בשוק, והם נגבים משני מקורות: * **מההפקדה החודשית** (לשם השוואה, בעוד שבשוק הרגיל דמי הניהול מההפקדה יכולים להגיע לעד 6%, בקרנות ברירת המחדל הם עומדים על אחוזים בודדים ואף פחות מ-1%). * **מהצבירה החודשית** (החיסכון המצטבר), שם הם מוגבלים לתקרה נמוכה במיוחד (לרוב סביב 0.1% עד 0.22% בשנה בלבד). 3. **תוקף ההטבה:** * ברגע שזכיתם להצטרף לקרן פנסיית ברירת מחדל (או אם עברתם אליה יזום), **התעריפים המוזלים מובטחים לכם למשך 10 שנים לפחות** מרגע ההצטרפות, גם אם הקרן תפסיק בעתיד להיות קרן ברירת המחדל של המדינה עבור מצטרפים חדשים. ### יתרונות וחסרונות * **יתרונות:** * חיסכון אדיר של אלפי ועשרות אלפי שקלים לאורך תקופת החיסכון בזכות דמי הניהול הנמוכים. * תנאים שוויוניים לכלל העובדים, ללא צורך במסע מיקוח או בוותק קודם. * **חסרונות ונקודות למחשבה:** * דמי ניהול הם רק פרמטר אחד; חשוב לבדוק גם את **התשואות** שהקרן משיגה לאורך זמן ואת איכות השירות. * מעבר לקרן ברירת מחדל נעשה בדרך כלל באופן דיגיטלי ופשוט, אך כדאי לוודא שאין פגיעה בזכויות ביטוחיות קיימות (כמו ביטוח שאירים או אובדן כושר עבודה) במעבר מקרן ישנה לחדשה. > **טיפ:** כל חוסך במשק (שכיר או עצמאי) יכול לעבור באופן יזום לקרן פנסיית ברירת מחדל בכל עת, גם אם הוא כבר מועסק במקום עבודה תקופה ארוכה וגם אם בחר בעבר קרן אחרת. יש לך שאלה ספציפית לגבי קרן הפנסיה הנוכחית שלך או לגבי השוואה בין הקרנות הקיימות בשוק?

**פנסיית ברירת מחדל** (המוכרת גם כ"קרן פנסיה נבחרת") היא הסדר שנקבע על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, במטרה להגן על חוסכים שלא בחרו באופן פעיל קרן פנסיה. [קרנות פנסיה נבחרות (קרנות ברירת מחדל) (מושג) - כל-זכות](https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%A7%D7%A8%D7%A0%D7%95%D7%AA_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94_%D7%A0%D7%91%D7%97%D7%A8%D7%95%D7%AA_(%D7%A7%D7%A8%D7%A0%D7%95%D7%AA_%D7%91%D7%A8%D7%99%D7%A8%D7%AA_%D7%9E%D7%97%D7%93%D7%9C))[מה זה קרן פנסיה ברירת מחדל?](https://pensuni.com/?p=2607) כאשר מתחילים עבודה חדשה והעובד אינו מורה למעסיק היכן להפקיד את הכספים הפנסיוניים, המעסיק מחויב על פי חוק לצרף את העובד לאחת מקרנות פנסיה שנבחרו במסגרת מכרז רשמי של המדינה. [קרנות פנסיה נבחרות (קרנות ברירת מחדל) (מושג) - כל-זכות](https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%A7%D7%A8%D7%A0%D7%95%D7%AA_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94_%D7%A0%D7%91%D7%97%D7%A8%D7%95%D7%AA_(%D7%A7%D7%A8%D7%A0%D7%95%D7%AA_%D7%91%D7%A8%D7%99%D7%A8%D7%AA_%D7%9E%D7%97%D7%93%D7%9C)) * * * איך זה עובד בפועל? * **דמי ניהול מוזלים וקבועים:** הקרנות שזכו במכרז מחויבות להציע דמי ניהול נמוכים במיוחד (הנגזרים מההפקדה החודשית ומהצבירה), והתעריף הזה מובטח להיות קבוע למשך תקופה ארוכה – בדרך כלל ל-10 שנים לפחות מרגע ההצטרפות. [קרנות פנסיה נבחרות (קרנות ברירת מחדל) (מושג) - כל-זכות](https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%A7%D7%A8%D7%A0%D7%95%D7%AA_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94_%D7%A0%D7%91%D7%97%D7%A8%D7%95%D7%AA_(%D7%A7%D7%A8%D7%A0%D7%95%D7%AA_%D7%91%D7%A8%D7%99%D7%A8%D7%AA_%D7%9E%D7%97%D7%93%D7%9C)) * **ללא חיתום רפואי:** ההצטרפות לקרנות ברירת המחדל נעשית ללא צורך במילוי שאלון רפואי או תהליך חיתום. המשמעות היא שגם עובדים עם מצב בריאותי מורכב שעלולים להתקשות בצירוף לקרנות אחרות, מתקבלים אוטומטית. [קרנות פנסיה נבחרות (קרנות ברירת מחדל) (מושג) - כל-זכות](https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%A7%D7%A8%D7%A0%D7%95%D7%AA_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94_%D7%A0%D7%91%D7%97%D7%A8%D7%95%D7%AA_(%D7%A7%D7%A8%D7%A0%D7%95%D7%AA_%D7%91%D7%A8%D7%99%D7%A8%D7%AA_%D7%9E%D7%97%D7%93%D7%9C)) * **ההגנה לחוסך הפסיבי:** בעבר, עובדים שלא בחרו קופה הוכנסו ל"קרן ברירת המחדל" של המעסיק שגבתה לעיתים דמי ניהול מקסימליים. המנגנון הנוכחי נועד לוודא שגם מי שלא מתעניין או שוכח לבחור קופה, יקבל תנאים מצוינים שלא יאכלו לו את החסכונות לאורך השנים. * * * נקודות חשובות שכדאי לדעת 1. **זה זמני או ניתן לשינוי:** הימצאות בקרן ברירת מחדל אינה חתומה "לכל הנצח". בכל שלב ניתן לעבור באופן עצמאי לכל קופת גמל או קרן פנסיה אחרת בשוק בהתאם להעדפות אישיות. 2. **איך יודעים מי הקרנות הנבחרות?** רשות שוק ההון מעדכנת מעת לעת את רשימת הגופים הזוכים במכרזי ברירת המחדל (חברות כגון מיטב, מור, אלטשולר שחם ואחרות בהתאם למכרזים המתחלפים). ניתן להתעדכן ברשימה המעודכנת באתר [כל-זכות](https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%A7%D7%A8%D7%A0%D7%95%D7%AA_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94_%D7%A0%D7%91%D7%97%D7%A8%D7%95%D7%AA_\(%D7%A7%D7%A8%D7%A0%D7%95%D7%AA_%D7%91%D7%A8%D7%99%D7%A8%D7%AA_%D7%9E%D7%97%D7%93%D7%9C\)) או באתר משרד האוצר.

פנסיית ברירת מחדל היא קרן פנסיה רגילה שנבחרה במכרז של המדינה, בדרך כלל עם דמי ניהול נמוכים שנקבעו מראש. אם עובד לא בוחר קרן בעצמו, המעסיק יכול לצרף אותו לקרן ברירת מחדל כדי להתחיל להפקיד עבורו לחיסכון הפנסיוני.([globes.co.il][1])([globes.co.il][2]) הקרן כוללת את ההפקדות הפנסיוניות ואת הכיסויים הביטוחיים הרגילים של קרן פנסיה; אפשר גם לבחור להצטרף אליה באופן עצמאי. דמי ניהול נמוכים עשויים להגדיל את החיסכון לאורך זמן, אבל כדאי להשוות גם את מסלול ההשקעה והכיסויים הביטוחיים לצרכים שלך.([globes.co.il][1])([globes.co.il][2]) [1]: https://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1001488478 "מהן קרנות הפנסיה "ברירת מחדל", והאם הן מתאימות לכם?" [2]: https://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1001485009 "הכירו את הקרנות שחתכו את דמי הניהול בפנסיה במאות אלפי שקלים - גלובס"